Polisa OC przedsiębiorcy - czy warto? W życiu każdego człowieka wydarzyć się mogą takie sytuacje, w których poprzez nasze działanie wyrządzimy szkodę innej osobie. Sytuacje takie mogą przytrafić się zarówno w życiu prywatnym jak i w trakcie wykonywania obowiązków zawodowych. Wiele razy naprawienie szkody jest bardzo kosztowne a zdarzyć się może również tak, że ktoś straci życie lub dozna trwałego uszczerbku na zdrowiu i do końca życia będzie trzeba wypłacać mu rentę. W takim przypadku bardzo przydatne okazać się może ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanego zawodu lub prowadzonej działalności gospodarczej. Obowiązkowe OC pracowników Istnieje grupa zawodów, w których posiadanie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe. Lista tych zawodów została określona w ustawach regulujących danych rodzaj działalności i obejmuje m.in. lekarzy, architektów, agentów ubezpieczeniowych, detektywów i wiele innych grup zawodowych. Należy jednak zauważyć, że ubezpieczenie OC jest bardzo przydatnym "narzędziem" ubezpieczeniowym również wtedy, kiedy prowadzimy własną działalność gospodarczą i to zarówno wtedy, kiedy prowadzimy firmę jednoosobową jak i wtedy, kiedy zatrudniamy pracowników. Odpowiedzialność pracodawcy Pracodawca ponosi odpowiedzialność za wszelkie szkody wyrządzone osobom trzecim przez pracowników, towary, urządzenia a także za szkody, które miały miejsce na terenie przedsiębiorstwa. Dodatkowo prowadząc działalność gospodarczą może zdarzyć się sytuacja, kiedy nie będziemy w stanie wykonać jakiegoś kontraktu, albo w wyniku wykonywania tego kontraktu ktoś poniesie szkodę. Zabezpieczyć się przed tym można albo rezerwując w swoim budżecie odpowiednią kwotę przeznaczoną na wypłatę ewentualnych odszkodowań (co w praktyce może okazać się kiepskim pomysłem bowiem kwoty wypłacanych odszkodowań mogą osiągnąć taką wysokość, że doprowadzi to do bankructwa firmy), albo wykupując odpowiednią polisę oc z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Oferty ubezpieczeń pracodawców Polskie zakłady ubezpieczeń oferują bardzo wiele różnych produktów ubezpieczeniowych, za pomocą, których przedsiębiorca może przenieść odpowiedzialność za wyrządzone szkody na ubezpieczyciela. Najlepiej pokazać to na przykładzie. Pan Janusz jest właścicielem niedużej firmy budowlano - remontowej. Zatrudnia kilku pracowników i wykonuje różne prace budowlane, począwszy od gipsowania i malowania ścian wewnątrz, a na ociepleniach domów kończąc. Pan Janusz jest świadomy tego, że prowadząc działalność gospodarczą może spotkać go wiele nieprzyjemnych sytuacji, w których będzie musiał naprawić wyrządzoną komuś szkodę. W związku z tym zawarł umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej i teraz może skupić się jedynie na zdobywaniu nowych klientów i wykonywaniu zleceń. Wykupiona polisa zabezpiecza pana Janusza przed następującymi sytuacjami: Firma Pana Janusza zatrudnia kilku pracowników a wykonywanie prac budowlanych wiąże się z pracą na wysokościach - pracownicy pracują na rusztowaniach i w każdej chwili któryś z nich może spaść i połamać sobie ręce, nogi lub nawet zginąć. Nie ważne jest, że rusztowania były zabezpieczone, pracownicy byli doświadczeni i spełnione były wszelkie wymagania odnośnie bezpieczeństwa i higieny pracy. Nie ma również znaczenia to, że Pan Janusz opłaca wszelkie obowiązkowe składki ubezpieczeniowe. Pracownik ma prawo żądać zadośćuczynienia bezpośrednio od pracodawcy. Ponieważ pan Janusz ma wykupioną polisą oc pracodawcy, nie martwi skąd wziąć pieniądze na ewentualne odszkodowania. W trakcie pracy na wysokości pracownik przez nieuwagę wypuścił z ręki wiadro pełne zaprawy betonowej, które nieszczęśliwie spadło na zaparkowany niedaleko samochód. Właściciel samochodu żąda naprawy szkód od pracownika, ale to Pan Janusz jako pracodawca jest zobowiązany do naprawy wszelkich szkód wyrządzonych przez swoich pracowników. Pracownicy pana Janusza kończąc pracę przed długim weekendem zagrodzili pozostawione wykopy oraz umieścili odpowiednie tablice informacyjne. Jednak dla chłopców z okolicy teren budowy to świetne miejsce do zabawy i znaleźli oni sposób jak przedostać się przez ogrodzenie. Niestety jeden z chłopców wpadł do głębokiego wykopu i poważnie się poturbował - złamał nogę i uszkodził kręgosłup. Teraz musi przejść bardzo kosztowne leczenie. Pan Janusz nie musi się przejmować o koszty leczenia chłopca ponieważ pokryje je polisa OC z tytułu prowadzenia działalności. Firma Pana Janusza wykonała zlecenie wymiany rynien w budynku gospodarczym. Rynny zostały wymienione, ale niestety jedna urwała się na skutek złego zamocowania akurat wtedy kiedy przechodził pod nią klient Pana Janusza. Spadająca rynna rozcięła mu głowę i spowodowała wstrząs mózgu. Na szczęście polisa oc Pana Janusza obejmuje szkody wyrządzone przez rzecz wprowadzoną do obrotu (odpowiedzialność cywilna za produkt). Pan Janusz dostał zlecenie pomalowania ścian w restauracji. Zlecenie to powinno być wykonane w odpowiednim czasie. Niestety roboty przeciągnęły się a restaurator poniósł straty, ponieważ nie mógł zorganizować zaplanowanych wcześniej imprez. Właściciel restauracji zażądał odszkodowania za poniesione szkody. I w tym wypadku przydatna okazała się posiadana polisa odpowiedzialności cywilnej. Przed tymi i wieloma innymi sytuacjami, które mogą wydarzyć się w trakcie prowadzenia działalności gospodarczej uchronić może ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy. Jednak są sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Wyłączenia obejmują: Umyślne działania przedsiębiorcy. Rażące niedbalstwo przedsiębiorcy. Pracodawca nie będzie musiał wypłacać odszkodowania pracownikowi, jeżeli ten uległ wypadkowi pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających. Często w podstawowym wariancie ubezpieczenia oc ubezpieczyciel nie pokrywa szkód powstałych poza terenem Polski, a także szkód spowodowanych przez produkt jednak w umowie ubezpieczenia można zawrzeć odpowiednie klauzule. Często wyłączeniu podlegają szkody spowodowane w środowisku naturalnym, ale i w tym wypadku można zawrzeć odpowiednią klauzulę w umowie ubezpieczenia. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy są grupą ubezpieczeń, która zyskuje coraz większą popularność. Spowodowane jest to nie tylko tym, że coraz więcej ludzi zgłasza się po odszkodowanie za szkody, które ponieśli, ale również rozwojem polskich firm i ich ekspansją w krajach Unii Europejskiej. W krajach Unii ze względu na bardziej restrykcyjne przepisy przedsiębiorcy zmuszeni są do posiadania odpowiednich rozwiązań ubezpieczeniowych. Chcąc działać na określonych rynkach polskie firmy muszą dostosować się do obowiązujących reguł. Ponadto firma, która posiada ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest lepiej postrzegana przez swoich klientów i kontrahentów. Michał Mostowski